小贷公司需要确认贷款者哪些要素呢?

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发布时间：2017-11-28 分类：新金融百科来源：迪蒙科技

目前，小额贷款已经成为年轻朋友热衷的一种贷款方式，由于贷款速度快、下款速度快等优势深受大家的喜爱，不过小贷公司在审核贷款者的资料还是十分谨慎的，他们一般会通过对客户销售收入、营业利润等财务信息的交叉验证，对客户经营历史、管理能力和家庭稳定性等非财务信息的分析，对客户的综合经营实力进行评价后，可以对上报审批贷款的额度、期限、还款方式等贷款要素进行确认，审批意见应谨慎或等同于审查意见，具体还要哪些审核要素呢?迪蒙小贷系统为您一一介绍，具体如下：

一、贷款额度

贷款额度主要是根据对客户销售收入、净利润等数据分析，利用还款能力测算公式得出，因此在给予贷款额度时，不得超过借款人还款能力与合理的资金需求。

1、对于借款人还款能力不足，无法满足资金需求时，要分析降低额度是否对借款人生意有影响。若降低额度使后，借款人的生意无法正常进行，则否决申请。

2、对于部分农户贷款，借款人实际从事商业经营的，原则上贷款额度不得超过农户贷款的上限，但贷款调查必须按照商户贷款的要求进行。

二、贷款期限

贷款期限不得超过最长贷款期限和客户申请的期限。对于申请一次性还款或阶段性还款的客户，要根据借款人的经营周期进行分析，给予的贷款期限或宽限期应与借款人的资金回流情况相匹配，以免因还款日与借款人结款周期不匹配而导致逾期，也避免借款人资金回流后仍处于宽限期，而将资金挪作他用。如从事种植、养殖业的借款人，可以根据种养殖项目的回款期情况给予贷款期限;对于季节性、周期性较强的商户，也可根据经营项目的周期确定贷款期限，如从事收购、承包等经营项目的借款人。

三、还款方式

小额贷款业务，除从事种、养殖业等经营周期较长的借款人，一般应采用等额本息还款方式，可以参考如下的建议：

1、除从事种植、养殖的农户以外，凡正常经营的借款人每月应会有一定现金流入，皆可采用等额本息的还款方式;对于在贷款发放后头几个月内现金流较少，之后便恢复稳定的，可采用阶段性等额本息还款方式。

2、对于从事种植、养殖的农户，可采用宽限期为最长期限的阶段性等额本息还款方式。

3、对于生意结算周期较为固定的借款人，例如，应收款按季结算的服务类、生产加工类及工程承包类借款人，在应收款结算前会逐渐产生资金需求，于应收款结算后，则一次性或在短期内释放大量资金可用于还款，对于这样的借款人可采用一次性或阶段性等额本息还款方式。

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